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第八章 你应该给自己一份保障1（第2页）

他们可以协助你合理的筹划投资。

帮助你选择一些最佳的投资组合方案。

同时也可以获得一些存款、股票、基金、债券理财方面的知识。

另外，现金也是一种准备基金，更重要的是我们还要考虑一些保障型的安排，比如财产保障、人寿保险等。

很多投资者往往过于关注收益，却不太重视风险。

比如前些年基金市场火爆，很多客户都来咨询买基金的问题。

事实上，基金尤其是股票型基金，是风险度较高的理财产品，并不是对所有人都适合。

指数不断上涨，基金净值也节节攀升，此时反而蕴含了短期的风险。

因此，我们给想购买基金的客户提出建议，一是配置部分既投资股票也投资债券的混合型基金，或者纯债券型基金，以回避股市下跌的风险；二是不宜购买盘子过大的基金，因为大盘基金在操作上会面临一些困难，净值增长相对较慢。

虽然理财本身是科学地进行财务保障、财务增值以及个人生活方式的设计，使自己的生活更美好。

但是理财的最大风险是不认识风险。

当面临某种风险而自己却一无所知，或是说我们就是预知了这种风险，但是面对这种风险却无能为力。

面对风险时我们可以消灭风险，消灭不了时可以减低风险，减低不了时可以转移风险，实在转移不了时，我们可以对风险进行组合，如果连组合也组合不了，那只能自愿承担了。

所以，在进行理财组合时，比较重要的是，要对目前面临的投资风险，是否在自己的承担范围之内有一个认识。

用投资专家的话来说，就是投资活动风险不在我的承受范围之内，或者说风险不可控，而且随时有可能放大，甚至对投资本金也可能带来巨大损失，这种活动通常被认为是投机活动。

因此，投资和投机最大的区别在于风险是不是可控，是不是我可以承受。

如果投资人进行投资组合，要理性地认识到风险。

即使风险再低，如果我们对风险没有一个系统控制的话，这种理财活动也要慎重考虑。

经常做股票的人体会可能更深，什么叫投资，什么叫投机？实际上本身是不同的人对风险的不同的处理态度和方式。

如果进行家庭理财规划，就要尽量避免这种对风险不可控的投机活动，要有科学的理财规划和有效的风险控制。

那么究竟怎样才能找到自己的保险之路呢？看看下面的方法希望对朋友们有所帮助：

尝试新的融资方式

保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。

在投资保险这种长期、低风险的理财产品之后，一旦出现临时、短期的资金需求，消费者通过保单质押，直接从保险公司取得贷款，不失为一种从低风险投资向高风险投资转换过程中损失减到最低，提高理财水平的有效方式。

但如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。

质押贷款也有条件

目前，并不是所有的保单均可借款，只有储蓄型人寿保险、分红型保险及养老保险（养老金领取起始日期后不办理保单质押贷款）、年金保险等人寿保险合同具有现金价值的才可以申请保单借款。

但根据有关人寿保险条款规定，投保人须缴付保险费满两年以上，且保险期已满两年的，投保人才可凭保险单申请质押贷款，同时保单贷款的时间和金额等方面也是有限制的。

意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制，因此不具备质押贷款的功能。

与寿险不同的是财产保险合同，由于投保人对保险金的请求权取决于保险事故是否发生，如果没有保险事故，投保人就不能获得保险金。

因此，财产保险单本身不具有现金价值，也不能作为质押凭证。

已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。

目前不少保险都设有保费豁免功能，即投保人发生意外后，保单受益人不需继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。

但是，根据有关规定，在已经发生保费豁免的情况下，保单将不能办理质押贷款。

获得贷款两种方式