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浪没于心安之间（第4页）

今天的情况决不能继续下去，没有银行我们的生意也做不大，小镇也不可能这么富足。”

“没有人希望当前的情况继续下去。”

长孙东阳的表情再次庄严起来，“银行的特殊之处在于，这是一个经营货币的行业，必须制止有人把存款当作本金使用。

上官煦炎炫耀财富碾压别人尊严，难怪会发生挤兑这样的事。

没有别的办法，银行业一定要严格监督，必须把恶魔关进笼子里！

我们不是为了救西门和东门，更不是为了救上官，我们的目标是保证小镇长治久安，为了小镇上的所有人！”

这些道理大家隐约都明白，没有人希望小镇就此萧条，可怎样才能重建小镇原有的一切呢？

专题4-3：

银行挤兑案例及其原理

金融学或者说经济学有件很有意思的事，明明一句话就可以说清楚，非要用很多计量模型表述，并将其称之为“科学化”

。

银行挤兑的研究可谓汗牛充栋，设计了很多模型，例如戴蒙德·迪布维格挤兑模型等，运用了很多数理方法，例如博弈论中的纳什均衡等，这些方法和模型很复杂，复杂到一看就有想睡觉的冲动。

当然，我们不会否定这些成果的科学性，只不过希望给出简单易懂的结论：为什么会产生银行挤兑？

答案很简单，也很人性化，那就是恐惧，对失去财富的恐惧。

让人类把属于自己的金钱交给别人保管，这违反人类不信任他人的本性。

一旦某种因素触发人类心底最柔弱的地方，人类总是相信最恐怖的结局，挤兑就会发生。

殊不知正是恐惧自身才造成了最糟糕的结局，从商业银行诞生第一天起这种魔咒就如影随形，从英格兰银行到美国第一银行、第二银行，从清末的中国通商银行到北洋年间的中交两行，强者都是从梦魇中走出来的。

相比复杂的经济学模型，真实案例更加通俗易懂，也更加刺目。

让我们来看一看中国历史上第一次银行挤兑吧，真实的历史远比故事精彩。

金融挤兑案例可以上溯到北宋年间的交子，票号、钱庄都发生过挤兑，其中最著名的当属红顶商人胡雪岩“阜康钱庄”

挤兑案，至于商业银行挤兑第一案则是清朝光绪二十九年（1903年）中国通商银行发生的事情。

中国通商银行是中国历史上第一家现代意义的华资商业银行，创建者为盛宣怀，总部设在上海，即通商银行沪行。

这里要特别强调一下，通商银行和汇丰关系密切，通商银行制度比照汇丰银行，各级管理者多为英国人，两家银行业务往来密切。

光绪二十九年春二月四日，黄浦江畔的通商银行沪行开门营业，一切如常。

上午早些时候，一位钱庄的客户来兑换一张5元（5块银圆，大清银币）的银行券，可当班的洋经理和伙计都认为这是一张假币。

在没有出现中央银行的时代，各家商业银行都可以发行银行券，商业银行经常突破储备多发银行券。

无论是否增发，维持银行券流通的一个关键因素是不能出现假币，否则经营将无以为继。

这位洋当班不太通情理，清末银行和钱庄同属银钱业，大家往来很多，一般都会给对方容错的面子。

出现假币的事很重要，应该谋定而后动，洋当班却直接把钱庄的人扭送到租界巡捕房。

清晨正是钱庄和银行之间业务往来最多的时间，洋当班招呼巡捕在营业大厅下手抓人，整个过程被其他几家钱庄的伙计看了个正着，于是……

在银行和钱庄的竞争中，钱庄本就处于弱势，需要借助银行才能放款，看到通商银行出现了假币，幸灾乐祸的心情是难免的。

在没有互联网的时代（已经有电话），谣言满天飞，不知怎么就传出了这样的话：通商银行假币泛滥，一旦收到假币再去兑换，通商银行即扭送官府。

通商银行出现假币，如果钱庄都不能分辨，普通人又凭什么辨别真假？如此，谁会收兑通商银行银行券？果不其然，下午的时候，沪上十几家钱庄相约，不再收通商银行发行的银行券。

如此一来通商银行的银行券在市场上可接受程度便大打折扣，原本人们可以去通商银行营业点去兑换，但大家同一时间去取钱，所谓的挤兑就产生了。

市场历来都洞若观火，也能抓住一切盈利机会。